主持人：過去在市民的生活消費中，零歲嬰幼兒花費很小。
但隨著生活水平的提高，加上現(xiàn)在的小家庭只有一個孩子，零歲嬰幼兒的待遇自然提檔升級，“零歲經(jīng)濟”也隨之火爆起來，年輕的父母絲毫不忽略對于嬰幼兒的理財計劃，太平洋安泰、金盛人壽、太平洋壽險等公司針對嬰幼兒的理財型分紅險也應運而生。
-保險故事
30天寶寶的70年理財計劃
家住長江西路的趙先生致電詢問如何給剛剛出生30多天的寶寶投保，趙先生說，孩子還沒有出生的時候就有做保險的朋友、親戚來推銷，但那些保障計劃他都不很滿意，按照趙先生的想法，自己目前處于壯年期，繳費能力也較強，希望通過較短的繳費期來完成保單的繳納，同時，也希望這份保險的返還能快一點，頻率也高一點，同時保障期間長一點，能夠給兒子一份長期的保障，最好能夠伴隨終身。
按照趙先生的意愿，我們?yōu)樗扑]了目前新上市的太平洋安泰的“金喜人生”少兒教育規(guī)劃以及太平洋人壽的“鴻運年年”分紅險種。這些新面市的分紅險都有繳費期較短———一般為3至5年；返還頻率高———每兩年就有返還；領(lǐng)取時間長———可領(lǐng)取至70歲甚至終身的保障特色。
我們以趙先生的兒子投保太平洋安泰的“金喜人生”少兒教育規(guī)劃為例，選擇保額10萬元，繳費3年，年繳保費71200元，就能享受到直至70歲的保障利益———
身故給付：如果在保險期間，寶寶不幸因疾病身故，將可獲得等同于已繳保險費總額的身故保險金。
意外傷害身故給付：如果寶寶不幸因意外傷害事故而導致身故，將可獲得雙倍于已繳保險費總額的身故保險金。
生存金給付：寶寶于合同每第二個保單周年日，將可領(lǐng)取生存金8000元，作為教育、育成的費用(但若該第二個保單周年日為合同滿期日，則不予給付該次生存金，直接給付滿期金)。
滿期金給付：如果寶寶生存至70周歲滿期日，就可領(lǐng)回所有已交保險費213600元以做養(yǎng)老之用，本計劃效力終止。
保險紅利：每年寶寶將根據(jù)保險公司上一年度經(jīng)營狀況獲得相應的分紅利益，領(lǐng)取方式有現(xiàn)金、累積生息、抵交保險費三種。
按中檔紅利水平推算，算上平時每兩年領(lǐng)取的8000元，寶寶70周歲滿期總共能拿到超過100萬元。
-保險聚焦
“金豬寶寶”催熱“零歲經(jīng)濟”
從孩子呱呱墜地的那一刻開始，不少年輕的父母愈加感受到身上的責任，讓孩子一出生就擁有保障成為不少年輕家庭的新潮流，同時也把少兒分紅險納為家庭理財?shù)囊徊糠诌M入長期規(guī)劃。
以前，市場上的兒童分紅險產(chǎn)品一般繳費期較長，返還也起碼要等上三五年，但現(xiàn)在很多市民的心態(tài)恰恰是趁現(xiàn)在“賺得動”，快點把保費交完，然后坐享保險收益；另外，很多人也覺得保險金領(lǐng)取時間拉得過長。針對這樣的需求，保險公司在產(chǎn)品開發(fā)上也盡量迎合。
舉例來說，與一般壽險產(chǎn)品10年、20年甚至更長時間的繳費期限相比，太平洋安泰“金喜人生”的繳費期限僅為3年或5年。客戶投保成功以后，70周歲之前每兩年可得到保險金額8%的現(xiàn)金返還；70周歲時，保險公司一次性返還所有已繳保費，以作為養(yǎng)老金使用。此外，如果把紅利累積到期滿時領(lǐng)取，將是一筆相當可觀的養(yǎng)老金。而太平洋壽險的“鴻運年年”也有頗多相似之處，國壽的“鴻陽”分紅險在繳費方式上則采取躉繳。
而且這些產(chǎn)品的投保條件也有所拓寬，如0到55周歲的客戶均可以投保“金喜人生”。若以即將出世的“豬寶寶”為例，父母在寶寶出生30天時為他投保10萬元保額的“金喜人生”，選擇3年繳費，年繳保費71200元。則寶寶70周歲前，每兩年可領(lǐng)取8000元的保險金。到70周歲時，可一次性領(lǐng)取213600的滿期金。如果將每年的紅利累計在一起最后領(lǐng)取，按中等分紅水平計算，這筆紅利可能超過50萬元。
“富孩子”納入家庭理財計劃
最新的理財觀念告訴我們：“富”孩子就是今天為明天作準備、對未來教育和創(chuàng)業(yè)之資金準備有預期的孩子；而“窮”孩子，就是只有眼前、沒有長遠規(guī)劃的孩子，安排實施“富孩子”計劃無疑會為孩子日后的發(fā)展提供資金上的保障。因此，如何準備好各項資金，使孩子在成長的道路上免受缺乏資金的困擾，已經(jīng)成為現(xiàn)在父母們的心頭大事。
對不少家庭而言，子女教育是比個人消費更重要、投入更大的部分。在當今這個財商盛行的時代，父母養(yǎng)育孩子的觀念早已不再被簡單地定義為將其撫養(yǎng)成人，更重要的是要為孩子的長期發(fā)展提供一個良好的環(huán)境，子女教育基金作為一種理財工具正日益受到富有群體的青睞。
縱觀市場，可供選擇的理財工具品種很多，而且各具特色，但都有某些不足之處：傳統(tǒng)的銀行存款，雖無風險但獲利較少；炒股雖然能造就一夜暴富的神話，但其風險也不容小視；房地產(chǎn)投資則不適用于固定支出。
相比而言，隨著保險業(yè)的逐漸成熟，購買保險成為父母為孩子設定教育基金的一種比較理想的理財工具。它具有儲蓄、保障、分紅和投資等多項功能，并且由于育兒資金拒絕風險，因而顯得較為穩(wěn)定。
-保險視窗
功能不同的兒童保險
要想了解如何購買兒童保險，弄清楚各種保險的功能是首要的。對于少兒險來說，不同的險種是為了解決不同的問題，家長為孩子購買保險，關(guān)鍵要看最關(guān)心的是什么。現(xiàn)在市面上兒童保險品種繁多，但基本上可以分為三類。
第一類：兒童意外傷害險
兒童自制能力差，活潑好動，好奇心強，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)一項調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。據(jù)統(tǒng)計，孩子在嬰幼兒階段自我保護意識比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護；孩子在上小學、中學階段，要負擔照顧自己的責任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這一類的保險一般是消費型的都不貴，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。
第二類：兒童的健康醫(yī)療險
父母對孩子的健康總是格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負擔。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。
現(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動輒住院，積累下來，花費也不小。在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫(yī)療險。這樣，小孩萬一生病住院，一些醫(yī)療費用還可以報銷，并獲得20-50元/天的住院補貼，還是很劃得來的。
第三類：兒童的教育儲蓄險
這類保險主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題。越來越高的教育支出，不可預測的未來，都給父母一份責任，提前為孩子做一個財務規(guī)劃和安排顯得非常必要。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用，購買保險要按時繳費，無疑是一種強制性儲蓄。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了可豁免保費的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。
除此之外，購買保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。由于目前不少保險公司推出的教育型少兒險都將教育基金與子女身故保障設計在一起。相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型少兒險更多了一層保障功能。
-保險導航
給孩子買保險注意啥
一、改變觀念。不要認為為孩子購買意外險或者重疾險不吉利。
二、購買少兒險之前應該先考慮父母的保障是否足夠。
三、意外險、重疾險、教育年金險，盡量購買全面，如果家庭經(jīng)濟條件有限的話，即使每個險種的保額低一些，也要盡量上全。
四、要定期找壽險規(guī)劃師幫助整理孩子的保單，保險公司的產(chǎn)品在不斷完善，家庭的財務狀況也在不斷改變，要根據(jù)新的情況調(diào)整保險規(guī)劃。
五、選擇保險的時候不要總是著眼于挑選一份“最劃算”或“最便宜”的保險。事實上所有的產(chǎn)品都是經(jīng)過保險公司精算部門精心設計并且通過保監(jiān)會審批的，價格的差異主要是因為保障范圍不同所致，應該結(jié)合家庭經(jīng)濟狀況選擇最適合的保險。
