在農歷新年前，一篇《流感下的北京中年》刷爆了朋友圈。文中作者用2萬6千字詳細記錄了年僅60歲的岳父29天內從一場“小感冒”到不幸離世的全過程。這篇萬字長文使得醫療保險的社會熱度一再飆升，讓大眾感概到，在重大疾病面前，即使身處中產階級的主人公也“一夜返貧”，全家處于風雨飄搖的邊緣。而如此厄運如若降臨到普通百姓家庭，又將帶來怎樣的摧毀之力？
對此，MSH CHINA大中華區醫學總監吳卓智先生與南燕保險科技CRO張嘉麟對病毒疾病和醫療保險做了專業詳盡的分析，呼吁大眾能夠理性了解病毒疾病，科學管理病毒風險。
對于未來病毒疾病和風險的看法
萬欣和MSH CHINA大中華區醫學總監吳卓智從醫20余年，前后分別擔任北京佑安醫院傳染病專科醫生、國際SOS救援醫生、MSF（無國界醫生）傳染病預防控制專家、知名大型企業EHS（環境健康安全）醫學總監，具有相當豐富的醫療經驗和扎實前沿的醫學知識技能。
他提出，大眾普遍存在對病毒和細菌的認知誤區。
病毒疾病，大多數是自限性疾病。單純病毒感染，基本痊愈時間是7-10天。如果在此期間合并了另一種病毒，病程通常是縮短或癥狀減輕，比如麻疹病毒感染后，如果合并水痘病毒，病程會縮短，癥狀會減輕，痊愈時間會加快。
但如果病毒合并細菌感染，病情會明顯加重，比如麻疹病毒感染后，如果合并肺炎感染，病情就會兇險，嚴重的話可能危及生命。
單純感染流感病毒的情況下，只要控制發熱癥狀，基本上是用時間治愈。但是如果合并肺部感染，就像《流感下的北京中年》案例一樣，就是合并了肺炎導致呼吸衰竭，最后死亡。這是屬于極端病例，導致這種極端病例的原因其實很復雜，比如是否有原發病，是否長期吸煙，是否有糖尿病等等。
流感發病具有一定的季節性，主要集中在冬春兩季。通常情況下，病毒傳染后的第二代、第三代、第N代的活力和毒力都是依次遞減。這也就是說，每年四月中旬，流感病毒的活力和毒力已經很弱，屬于強弩之末的力度，因此，流感季也將結束。但如果流感季節遲遲沒有結束，就說明病毒的活力沒有遞減，病毒有基因突變的可能，這將會造成流感大規模的爆發流行，世界衛生組織會對此做全球預警。
人類與病毒的博弈從來沒有停止，目前大部分的致病病毒是自限性，也就是說在人體機體抵抗力低下的時候，給機體背后一擊，當機體發現病毒入侵后，自己產生抗體的過程，就是康復過程。目前，科學還無法準確預估下一次的病毒的分型。從2003年SARS爆發，到之后的禽流感、豬流感，科學都難以預警下一次的病毒分型是什么，只能在現有發現的致病病毒基礎上，研究和觀察它的變異特征和規律，研制出疫苗，預防或減輕下一次病毒的入侵。
其實任何流感疫苗，并不能預防流感的感染，只能降低其死亡率。比如SARS、禽流感、豬流感等，都提倡注射流感疫苗；因為流感疫苗可能不會降低流感的感染率，但是會降低人流感、禽流感、豬流感、SARS等死亡率。
面對病毒疾病的風險管理和保險的應對策略
目前，預防流感的有效手段仍是接種流感疫苗。“因此，建議普通人群在每年10月中旬注射流感疫苗，降低感染風險概率。”吳卓智建議。
他指出，只有每次出現病情大規模流行時，人們才開始注意身體。其實風險無處不在，我們不能預測風險，但卻可以降低風險的概率。其實，作為公共衛生和大眾健康管理，不可能做到精準的健康管理和精準的風險預防。最簡單的自我風險管理其實很簡單，“不以利小而不為，勿以惡小而為之”，任何風險都是日積月累而爆發，以至于最后一根稻草壓垮了一只駱駝。
吳卓智強調，每次流感導致的重癥，都與長期吸煙有直接關聯，這就是典型的日積月累，讓自己的肺部承受了很多不該有的傷害，而流感來臨后，給我們的肺部一記重擊，讓我們難以招架。
除了事前預防，事后的治療及其對應的醫療費支出，也是需要大家重點關注的問題。按常規理解，流感一般只需幾千元或者幾百元就可治愈，但新的病例告訴我們，流感及其并發癥也可能會導致上百萬的大額醫療費的產生。在治療的過程中，每天支出高昂的住院費用、合適醫院就醫難，都會給病人和家屬帶來嚴重的困擾，可能會讓大家放棄治療。
張嘉麟指出，醫療費用保險過去一直不溫不火，困難存在于客戶和保險公司兩端。一方面，客戶有投機心理，在身體較為健康的狀態下，覺得醫療風險可以自行消化，購買醫療保險得不償失；另一方面，保險公司銷售醫療險的過程中碰到嚴重的“逆向選擇”，也就是健康有問題的人更傾向購買醫療保險，最終導致了保險公司的經營虧損。但隨著醫療需求的變化、人們購買力的提升，以及保險行業自身的創新發展，醫療保險在近3年得到了快速的發展，特別是針對大額醫療費用的保障，從供給側給客戶提供了更多選擇。
對保險公司或醫療機構提供產品或服務的建議
當死亡來敲門的時候，國人普遍缺乏敬畏心理和正確的對待意識，即便醫生告知了存活率的數字低到多么不容樂觀，大多數人仍然相信“他人這么好，一定會有奇跡發生”。
據中國衛計委統計，我國貧困人口家庭中有42%是因病致貧或返貧，無論是躺在病床上還是已經死亡，都會讓家庭一夜回到赤貧狀態。
《流感下的北京中年》作者這樣的社會精英人士家庭在面對接踵而來的打擊后，也已經是搖搖欲墜。而那些收入普通的家庭在面對大病時，難道只有等死嗎？作者在文中提到了一個非常重要的解決辦法——商業保險。
吳卓智指出，目前商業保險提供的高端健康險，保險治療的涵蓋應該完全可以覆蓋這種流感的重擊。無論是普通的門診治療、留觀、急診、發熱門診，以及ICU的費用都可以涵蓋。
如果出現風險，商業保險機構通常會通過醫院的商業保險部門協調，安排病人入住病區后，提供非現金服務，有足夠的醫療費用保障。這可以讓醫生可以不用考慮任何醫療費用，全力搶救治療患者，所有費用直接與保險公司對接，讓家屬和病人配合醫生安心治療恢復。
對此，南燕保險科技CRO張嘉麟深表認同。“傳統型的保險商品偏重于‘醫療給付’、‘死亡殘疾的給付’，屬于事件后的補償行為；而高端健康險為患者提供了非現金服務，也就是保險公司和醫療機構對接，組織醫療資源提供醫療服務并直接負擔醫療機構的費用，協助解決就醫就診的困難，同時能避免臨時大額醫療支出造成被保險人家屬的財務壓力。”
保險能提供哪些專業的服務與協助？
每年流感爆發前，保險服務人員都可以為自己的客戶群體尋找醫療機構和疫苗資源，為客戶提供高質量的醫療資源。
“我們過去建議老年人、孕婦、兒童以及有慢性病的群體要每年注射流感疫苗。現在我們建議全體人員，無論自己的身體是什么狀況，務必每年注射流感疫苗。這個習慣比每年體檢更重要。目前流感疫苗受國家CDC統一訂購，統一管理，統一監督，保障質量。因此建議保險經紀代理公司可以在銷售產品過程中，將保險產品中打包流感疫苗。屆時，提醒客戶去安排好的醫療機構注射流感疫苗。”吳卓智建議。
明天和意外，你永遠不知道哪個會先來。意外沒有中間數，只有0和1，我們該如何提前防范，在意外來臨時把經濟風險降到最低，保障家庭的正常運轉。
張嘉麟介紹，南燕保險科技一向專注于意外險和健康險的發展和推動，特別是借力國外資源和成熟經驗，與國內醫療產業和保險服務業合作開發新的醫療保險商品，從疫苗、健康體檢的風險管理、整合醫療資源到醫療保險形成有效的預防體系。
他強調，“無憂”是保險廣告里的常見詞，這個“無憂”不是一定能讓我們免于災禍，但的確是不必盲目的輾轉在醫療院所間，也不會彷徨無助的等待他人的救助。《流感下的北京中年》的主人翁，已經算是有相當的社會關系了。試問如果事情發生在自己的身上，這樣的關系，我們有嗎？采取什么措施提前防范，降低風險，值得深思。
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